2024年各家年金险的对比

2024年第一份年金，增额终身寿的排行榜来啦，

上个月，我们迎来了类增额年金金满意足5号的部分下架的消息，

保妹也给大家分析过下架背后的背景和逻辑。

参考阅读：要早做准备了

虽然目前优秀的产品也不少，

但是”报行合一”一旦实施，必然也会面临调整的结局。

而且今年这个大环境，保妹对3.0%定价利率能坚持多久也是不太乐观的，

特别是上个月刚降完息之后，

所以还是那句话，好的产品，留给我们的时间不多了。

所以早做准备，晚了可能就来不及了。

下面就给大家上这个月的储蓄险清单。

优秀增额寿/类增额寿榜单

增额终身寿类的产品，一般是现金价值涨的快，收益也比较快“在线”的产品，

这样不管产品会不会自动返钱，投保人都可以通过退保或者部分退保取出现金价值，

同时还不损失保单利益。

比较适合长期资金规划，但金额或者用钱计划不固定的朋友。

保单利益优秀的类增额寿产品产品，保妹都汇总在这里了。

包含增额终身寿险和年金险，颜色越深的就代表保单利益越高，

快来看看有没有你的菜？

增额终身寿类的产品怎么挑呢：

首先，上述产品都是确定收益，没有浮动的，

如果是增额终身寿，挑选相对比较简单，基本上就是看哪个现金价值更高。

一般优秀的增额终身寿，长期IRR会接近3%(复利），所以保单利益优秀的产品后期相差也不会太大。

如果是年金，在开始领取后，

一般可以通过降低身故利益，来让生存利益IRR突破3%（复利）。

这就比较看个性化需求了，

满足需求的情况下，保单利益越高肯定是越好的。

另外，除保单利益外，也关注下减保规则，越灵活越好。

下面，保妹挑比较有代表性的优秀产品，给大家简单介绍一下。

①类增额寿年金——弘康金禧一生（2023）

是个既能早领钱，又能晚领钱，还能当个增额终身寿用的年金险。

多种领取计划灵活可选，

最快第5年就可以开始领取，还可选择10年/20年/30年/70岁领取。

它最大的优势，就是这个保单利益，不但涨得快，IRR还很快去到接近3%的水平。

比如用30岁男性，10万5年交为例：

不管是设置第5年返钱，还是70岁返钱，

保单年度第10年，IRR(复利）就已经超过2.8%。

也就是我们之前说的，不需要等它自动返钱，投保人随时退保收益也很“在线”了。

长期还能去到2.95%左右，相当接近3.0%，

保单利益上基本碾压现有的增额终身寿产品。

IRR是什么呢？

我们可以理解为产品的真实内部回报率，是复利的概念，

如果复利3.0%连续20年，相当于单利4%，连续40年相当于单利5.7%。

而且减保也很灵活，没有20%的限制。

可以说这样的保单利益和形态，已经完胜现在优秀的增额寿产品了。

另外，它的自动返钱属性，也可以让被保人拥有自己的“领取金”支配权，不用经过投保人退保才能拿钱出来。

这就很适合一些特定用途，比如子女给父母补充退休金，父母给孩子准备终身零花钱等。

②类增额寿年金——星海赢家虎啸版

再给大家介绍前期类增额终身寿，后期IRR还能超过3%的养老年金。

上一期的榜单里面的榜首金玉满堂5号，如今已经限制了30岁以上的人群投保了。

如果是30岁以上，想要考虑养老，但又希望领取前有一定灵活性，以备不时之需的，

咱们还可以选择这款星海赢家虎啸版。

同样用30岁男性，10万5年交，60岁领取举例：

很明显，它的前期保单利益也不差。

第11年现价超过保费后，

第12年保单利益已经有2%以上，

后续不管什么时候退保，单利都不会低于2.5%了。

尽管相比优秀的增额寿类产品，前期保单利益有点逊色，

但它领取金拿得多，所以领取后的生存利益可是非常出色的。

65岁它就突破了3.0%，90岁还能超过3.5%。

要知道，有定价利率的限制，常规增额终身寿是不可能超得过3.0%的。

这类型年金在设置上有点取巧，更多利益都倾斜到领取上，相对的，身故利益就低。

除非对身后传承比较注重，否则这款还是不错的选择。

它也可以选择保证领取20年版本，不过保证领取10年版本的生存利益优势更突出。

另外，还可以附加万能账户和对接养老社区，有这方面需求的千万不要错过。

总得来看，适合用于养老，但前期用钱需求不明确的朋友。

③增额终身寿——弘康金玉满堂3号

上述两个都是年金险，

相比自动返钱的年金险，增额终身寿不自动返钱，

如果一直不减保，百年之后就可以留更多钱给孩子。

更适合传承需求。

金玉满堂3.0在增额寿产品里面，就属于综合保单利益优秀且加减保灵活的产品。

同样计划演算下，长期IRR最高去到2.95%，相比上述两款会低一些。

不过好的是减保无20%限制，还能申请加保。

健康告知也很简单，不问体检异常，不问住院记录，仅问既往疾病。

综合来看，是增额终身寿里面的佼佼者。

详细的介绍，我们更新在《惊喜！金玉满堂3号迭代归来，仍是我的最爱》里面，感兴趣的可以点击跳转阅读。

优秀分红险榜单

如果追求长期收益有高增长空间的朋友，可以选择分红险，

分红险的保单利益一般下有保底，上可浮动，

保底没有上述的固收类产品高，但有这个浮动空间在，可以让我们更好的享受保险公司的经营成果。

因为分红的收益不写进合同，所以咱们在挑选上，

可不能单纯看保险公司想给我们看到的演算收益，

还得结合公司实力和红利表现！

特别是红利表现，一般红利表现比较高稳的公司，

背后的资管能力相对还是比较强的，有分红的实力，而且也有分红的诚意。

主流分红险产品，保妹都给大家总结了：

结合过往分红实现率和公司实力，保妹觉得这款一生中意分红险就不错。

④中意一生中意分红险

同样拿30岁男性，10万5年交举例子：

保单利益不加分红长期IRR在2.2%左右，加分红长期IRR3.5%左右，

在众多分红险演示里面，不管保底还是预期，都属于优秀级别。

特别是前期利益，第5年现价超过保费。

10年折算单利已经上3%。

不过之前也说过，分红险值不值得选，还得看公司实力和分红表现。

公司实力这块，中意人寿的底子就很厚，主要股东是中石油和意大利最大的保险公司忠利保险合资而成，两个股东爸爸都属于世界五百强，实力毋庸置疑。

分红表现更是优秀，根据过往公布的分红实现率看，没有一款产品是低于100%，最高还做到247%。相比某安，某寿这些知名公司的分红表现，稳多了！

更多介绍，可以跳转阅读下文：猫腻？3.0%的增额终寿，IRR竟比3.5%的高！

养老年金

接下来是养老年金的清单，

其实养老年金的类型也很多，相比前面介绍的类增额养老年金，

还有一类养老年金，优势也很突出。

主打的就是领取超多，可以让我们用更少的保费，获得更高的领取金额。

而且活多久领多久，适合想要专款专用补充退休金的朋友。

领取优秀的养老年金，保妹都帮你们总结到这里啦！

这类型的养老年金都有一个bug，就是前期现价增长慢，

基本要15年后现价才能超过保费，不适合提早退保拿钱，不然不划算，甚至会亏。

而且身故利益和退保利益也没有开头介绍的增额寿类的产品高。

换句话说，就是专款专用才能让它利益最大化，所以买的时候最好清楚用途。

下面给大家挑出一个领取金高，且身故利益和退保利益都兼顾的年金险。

富德生命鑫禧年年C款养老年金

30岁女性，5个10万，可以锁定65岁后每年领取8.87万，领一辈子。

活到86岁还生存，还可以领取对应的祝寿金。

这个领取金不但超过上述的增额寿类产品，也基本上是养老年金里面的第一梯队。

差不多的领取下，有些年金险的现价和身故金六七十岁就没了，但是它还可以一直维持到90岁。

后期退保IRR也高，70岁就超过3%，95岁能超过3.8% 。

算是领取金高的同时，身故利益和退保利益也不差的产品。

更多的保妹就不说了，可以查看下文：

参考阅读：领取超多的养老年金，选这款不亏

不过具体哪款领取金更高，不同年龄段，不同的缴费和领取计划会有出入，

想要进一步了解的，可以扫文末二维码，预约我们顾问给你做个详细的计划看看。

总结

以上产品，都是从各大热门产品里面优中选优，保单利益优秀的产品。

产品虽然多，不过侧重点和优势不一样，保妹帮大家总结一下。

①有长期储蓄需求，但领取计划不明朗，需要一定资金灵活性的，优先考虑增额寿类的产品，其中：

首选弘康金禧一生2023，综合保单利益最优，特别是前期利益，基本上超过现有的优秀增额寿产品。

除了保单利益优秀之外，它的快返形态还可以满足一些特殊需求，

比如父母给孩子准备“一辈子”的红包，又或者子女给老人的退休金补充等。

更侧重后期生存利益的，不超过30岁，可以选择金玉满堂5号，30岁以上，可以选择星海盈家虎啸版，

这两款产品不但不失前期灵活性，后期生存利益IRR也突破3%。

注重传承的选常规增额寿——金玉满堂3号，百年后可以给受益人留更多钱。

②追求中长期内有更高增长空间，选一生中意分红险。

更灵活，且下有保底，上可浮动，能更好的享受保险公司的经营成果。

②纯养老需求，且更注重生存利益的，选择领取金高的养老年金。

优选鑫禧年年C款，不管是领取金还是后期生存利益都很优秀。

不过具体哪款更好，还是要结合年龄，性别和缴费计划，领取计划来判断。

最后再提醒一下，不同人对于储蓄险的具体需求，比如是否要急用钱，取钱的频率，金额，要不要多留钱给孩子都不一样。

所以推荐就更涉及个性化建议。