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2024年增额终身寿险哪个好

2024-08-10 00:00:00 投稿人 :admin 围观 :

2024年第一份年金,增额终身寿的排行榜来啦,

上个月,我们迎来了类增额年金金满意足5号的部分下架的消息,

保妹也给大家分析过下架背后的背景和逻辑。

参考阅读:要早做准备了

虽然目前优秀的产品也不少,

但是”报行合一”一旦实施,必然也会面临调整的结局。

而且今年这个大环境,保妹对3.0%定价利率能坚持多久也是不太乐观的,

特别是上个月刚降完息之后,

所以还是那句话,好的产品,留给我们的时间不多了。

所以早做准备,晚了可能就来不及了。

下面就给大家上这个月的储蓄险清单。

优秀增额寿/类增额寿榜单

增额终身寿类的产品,一般是现金价值涨的快,收益也比较快“在线”的产品,

这样不管产品会不会自动返钱,投保人都可以通过退保或者部分退保取出现金价值,

同时还不损失保单利益。

比较适合长期资金规划,但金额或者用钱计划不固定的朋友。

保单利益优秀的类增额寿产品产品,保妹都汇总在这里了。

包含增额终身寿险和年金险,颜色越深的就代表保单利益越高,

快来看看有没有你的菜?

增额终身寿类的产品怎么挑呢:

首先,上述产品都是确定收益,没有浮动的,

如果是增额终身寿,挑选相对比较简单,基本上就是看哪个现金价值更高。

一般优秀的增额终身寿,长期IRR会接近3%(复利),所以保单利益优秀的产品后期相差也不会太大。

如果是年金,在开始领取后,

一般可以通过降低身故利益,来让生存利益IRR突破3%(复利)。

这就比较看个性化需求了,

满足需求的情况下,保单利益越高肯定是越好的。

另外,除保单利益外,也关注下减保规则,越灵活越好。

下面,保妹挑比较有代表性的优秀产品,给大家简单介绍一下。

①类增额寿年金——弘康金禧一生(2023)

是个既能早领钱,又能晚领钱,还能当个增额终身寿用的年金险。

多种领取计划灵活可选,

最快第5年就可以开始领取,还可选择10年/20年/30年/70岁领取。

它最大的优势,就是这个保单利益,不但涨得快,IRR还很快去到接近3%的水平。

比如用30岁男性,10万5年交为例:

不管是设置第5年返钱,还是70岁返钱,

保单年度第10年,IRR(复利)就已经超过2.8%。

也就是我们之前说的,不需要等它自动返钱,投保人随时退保收益也很“在线”了。

长期还能去到2.95%左右,相当接近3.0%,

保单利益上基本碾压现有的增额终身寿产品。

IRR是什么呢?

我们可以理解为产品的真实内部回报率,是复利的概念,

如果复利3.0%连续20年,相当于单利4%,连续40年相当于单利5.7%。

而且减保也很灵活,没有20%的限制。

可以说这样的保单利益和形态,已经完胜现在优秀的增额寿产品了。

另外,它的自动返钱属性,也可以让被保人拥有自己的“领取金”支配权,不用经过投保人退保才能拿钱出来。

这就很适合一些特定用途,比如子女给父母补充退休金,父母给孩子准备终身零花钱等。

②类增额寿年金——星海赢家虎啸版

再给大家介绍前期类增额终身寿,后期IRR还能超过3%的养老年金。

上一期的榜单里面的榜首金玉满堂5号,如今已经限制了30岁以上的人群投保了。

如果是30岁以上,想要考虑养老,但又希望领取前有一定灵活性,以备不时之需的,

咱们还可以选择这款星海赢家虎啸版。

同样用30岁男性,10万5年交,60岁领取举例:

很明显,它的前期保单利益也不差。

第11年现价超过保费后,

第12年保单利益已经有2%以上,

后续不管什么时候退保,单利都不会低于2.5%了。

尽管相比优秀的增额寿类产品,前期保单利益有点逊色,

但它领取金拿得多,所以领取后的生存利益可是非常出色的。

65岁它就突破了3.0%,90岁还能超过3.5%。

要知道,有定价利率的限制,常规增额终身寿是不可能超得过3.0%的。

这类型年金在设置上有点取巧,更多利益都倾斜到领取上,相对的,身故利益就低。

除非对身后传承比较注重,否则这款还是不错的选择。

它也可以选择保证领取20年版本,不过保证领取10年版本的生存利益优势更突出。

另外,还可以附加万能账户和对接养老社区,有这方面需求的千万不要错过。

总得来看,适合用于养老,但前期用钱需求不明确的朋友。

③增额终身寿——弘康金玉满堂3号

上述两个都是年金险,

相比自动返钱的年金险,增额终身寿不自动返钱,

如果一直不减保,百年之后就可以留更多钱给孩子。

更适合传承需求。

金玉满堂3.0在增额寿产品里面,就属于综合保单利益优秀且加减保灵活的产品。

同样计划演算下,长期IRR最高去到2.95%,相比上述两款会低一些。

不过好的是减保无20%限制,还能申请加保。

健康告知也很简单,不问体检异常,不问住院记录,仅问既往疾病。

综合来看,是增额终身寿里面的佼佼者。

详细的介绍,我们更新在《惊喜!金玉满堂3号迭代归来,仍是我的最爱》里面,感兴趣的可以点击跳转阅读。

优秀分红险榜单

如果追求长期收益有高增长空间的朋友,可以选择分红险,

分红险的保单利益一般下有保底,上可浮动,

保底没有上述的固收类产品高,但有这个浮动空间在,可以让我们更好的享受保险公司的经营成果。

因为分红的收益不写进合同,所以咱们在挑选上,

可不能单纯看保险公司想给我们看到的演算收益,

还得结合公司实力和红利表现!

特别是红利表现,一般红利表现比较高稳的公司,

背后的资管能力相对还是比较强的,有分红的实力,而且也有分红的诚意。

主流分红险产品,保妹都给大家总结了:

结合过往分红实现率和公司实力,保妹觉得这款一生中意分红险就不错。

④中意一生中意分红险

同样拿30岁男性,10万5年交举例子:

保单利益不加分红长期IRR在2.2%左右,加分红长期IRR3.5%左右,

在众多分红险演示里面,不管保底还是预期,都属于优秀级别。

特别是前期利益,第5年现价超过保费。

10年折算单利已经上3%。

不过之前也说过,分红险值不值得选,还得看公司实力和分红表现。

公司实力这块,中意人寿的底子就很厚,主要股东是中石油和意大利最大的保险公司忠利保险合资而成,两个股东爸爸都属于世界五百强,实力毋庸置疑。

分红表现更是优秀,根据过往公布的分红实现率看,没有一款产品是低于100%,最高还做到247%。相比某安,某寿这些知名公司的分红表现,稳多了!

更多介绍,可以跳转阅读下文:猫腻?3.0%的增额终寿,IRR竟比3.5%的高!

养老年金

接下来是养老年金的清单,

其实养老年金的类型也很多,相比前面介绍的类增额养老年金,

还有一类养老年金,优势也很突出。

主打的就是领取超多,可以让我们用更少的保费,获得更高的领取金额。

而且活多久领多久,适合想要专款专用补充退休金的朋友。

领取优秀的养老年金,保妹都帮你们总结到这里啦!

这类型的养老年金都有一个bug,就是前期现价增长慢,

基本要15年后现价才能超过保费,不适合提早退保拿钱,不然不划算,甚至会亏。

而且身故利益和退保利益也没有开头介绍的增额寿类的产品高。

换句话说,就是专款专用才能让它利益最大化,所以买的时候最好清楚用途。

下面给大家挑出一个领取金高,且身故利益和退保利益都兼顾的年金险。

富德生命鑫禧年年C款养老年金

30岁女性,5个10万,可以锁定65岁后每年领取8.87万,领一辈子。

活到86岁还生存,还可以领取对应的祝寿金。

这个领取金不但超过上述的增额寿类产品,也基本上是养老年金里面的第一梯队。

差不多的领取下,有些年金险的现价和身故金六七十岁就没了,但是它还可以一直维持到90岁。

后期退保IRR也高,70岁就超过3%,95岁能超过3.8% 。

算是领取金高的同时,身故利益和退保利益也不差的产品。

更多的保妹就不说了,可以查看下文:

参考阅读:领取超多的养老年金,选这款不亏

不过具体哪款领取金更高,不同年龄段,不同的缴费和领取计划会有出入,

想要进一步了解的,可以扫文末二维码,预约我们顾问给你做个详细的计划看看。

总结

以上产品,都是从各大热门产品里面优中选优,保单利益优秀的产品。

产品虽然多,不过侧重点和优势不一样,保妹帮大家总结一下。

①有长期储蓄需求,但领取计划不明朗,需要一定资金灵活性的,优先考虑增额寿类的产品,其中:

首选弘康金禧一生2023,综合保单利益最优,特别是前期利益,基本上超过现有的优秀增额寿产品。

除了保单利益优秀之外,它的快返形态还可以满足一些特殊需求,

比如父母给孩子准备“一辈子”的红包,又或者子女给老人的退休金补充等。

更侧重后期生存利益的,不超过30岁,可以选择金玉满堂5号,30岁以上,可以选择星海盈家虎啸版,

这两款产品不但不失前期灵活性,后期生存利益IRR也突破3%。

注重传承的选常规增额寿——金玉满堂3号,百年后可以给受益人留更多钱。

②追求中长期内有更高增长空间,选一生中意分红险。

更灵活,且下有保底,上可浮动,能更好的享受保险公司的经营成果。

②纯养老需求,且更注重生存利益的,选择领取金高的养老年金。

优选鑫禧年年C款,不管是领取金还是后期生存利益都很优秀。

不过具体哪款更好,还是要结合年龄,性别和缴费计划,领取计划来判断。

最后再提醒一下,不同人对于储蓄险的具体需求,比如是否要急用钱,取钱的频率,金额,要不要多留钱给孩子都不一样。

所以推荐就更涉及个性化建议。

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