2024年增额终身寿险会停售吗知乎
界面新闻记者 | 吕文琦
继2023年寿险预定利率从3.5%降至3.0%后，市场上关于预定利率进一步降低的消息一直不绝于耳，近日有险企迈出了这一步。
6月13日，界面新闻从业内获悉，某寿险公司应公司风险管控要求，将在6月30日停售利率3.0%的增额终身寿险，并于7月1日起上市预定利率为2.75%的2024年度新款产品，这一产品已经报备成功。
不过，和之前不同，此次利率的下调并不是应监管要求，而是险企主动为之。据界面新闻了解，部分大型保司或将在月底下线预定利率3.0%的增额寿险产品，另有保险公司已宣布6月30日下架趸交高现价产品。
早在今年年初，因“报行合一”要求，一批经代渠道热卖的储蓄险产品下架。在去年7月底储蓄险预定利率换档后，目前年金险产品预定利率为3%，分红险最低保证利率不超过2.5%，万能险最低保证利率不能高于2%。不过界面新闻在走访中发现，除了年金险的收益是固定外，多数分红险和万能险的向客户演示的收益都在3%以上。
以一款热卖的合资险企分红型增额终身寿为例，年缴10万元，缴费期5年。在5年时实现回本，单利为0.1%，在15年时单利为3.92%，内部收益率（IRR）为3.21%，高于增额终身寿3%的预定利率。该产品在2月末下架，当时投保热潮甚至引发了系统崩溃。
万能险的结算利率也在进一步调降，监管部门指导人身险公司进一步严格落实成本收益匹配原则，部分中小险企万能险结算利率上限进一步下调至3.3%，大型险企下调至3.1%。
压降险企负债端成本是2023年以来行业的主旋律。去年，监管亦下发了《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，进一步强调落实公司主体责任，切实提升负债质量，防止业务大进大出、激进发展。其中要求公司的产品设计要公平合理，科学确定各项假设，严格执行报行合一，相关的政策要科学、连贯、一致；要平衡好规模与价值，费用与利润等指标。
压降负债成本也是当前环境下的必要之选。和3%的保单刚性兑付成本相比，30年期国债收益率运行至2.5%下方，10年期国债收益率一度创20年来最低。截至一季度末，保险公司资金运用余额为29.94万亿元，一季度年化财务投资收益率为2.24%，因部分险企投资资产重新分类影响，年化综合投资收益率达7.36%。
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